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走近美国发薪日借款

admin 2019-09-07 222人围观 ,发现0个评论

发薪日告贷与其他类型告贷的首要差异在于:它们是短期告贷。在告贷发生后,它们一般需求在告贷人的下一个发薪日归还(加上费用),因而得名。这可所以一个星期,两个星期或一个月。

与传统告贷不同,发薪日告贷是无担保的,这意味着告贷人不需求抵押品就能取得告贷。一般来走近美国发薪日借款说,信誉陈述和信誉评分不是告贷进程的一部分。

依据美国顾客金融维护局,满意发薪日告贷资历的条件包含:

  • 具有银行、信誉卡或预付卡的活泼走近美国发薪日借款帐户
  • 作业或其他收入来历的证明
  • 有用的身份证件
  • 至少18岁

皮尤慈悲信任基金会(Pew Charitable Trusts)的广泛研讨显现,美国每年有多达1200万人运用发薪日告贷。正如圣路易斯联储之前的研讨指出的那样,许多人好像对他们又爱又恨。

快速现金和重复告贷

发薪日告贷被宣传为一种为紧急情况或满意短期需求而取得“快速现金”的办法,但许多人重复运用它们来补偿现金缺少的问题。

在圣路易斯联储最近的一篇文章中,高档经济教育专家Jeannette B走近美国发薪日借款ennett解说说,发薪日告贷的最常见运用者包含那些低收入和高于均匀贫困率的人群。皮尤研讨中心的数据显现,在一切发薪日告贷中,有四分之三是由现已在一年内取得11笔或更多告贷的告贷人发放的。

Bennett说,重复运用的一种解说是,这些告贷被用于付出根本开支。皮尤研讨中心说,多达58%的告贷人难以满意他们每月的根本开支,因而,实际上,发薪日告贷经常被用于付出房租和水电等必需品。

重复运用的另一个原因是,均匀每笔告贷需求鄙人一个发薪日付出430美元,而大多数告贷人无法付出这笔钱,不得不续用或从头告贷。所以,人们需求告贷,但却无力归还。

这导致人们堕入债款循环:每笔新告贷都会发生更多的费用,这些费用或许与开始的告贷金额适当,也或许超越开始的告贷金额。



核算发薪日告贷费用及利息

发薪日告贷好像是处理短期问题(需求快速的现金)的一个简略而快速的办法,但实际上它们比传统告贷要贵得多。Bennett说,均匀发薪日告贷的均匀利率高达391%。假如两周后付款的话。

比较:

  • 依据Bankrate的数据,到2019年走近美国发薪日借款7月初,信誉卡的遍及利率约为17.8%。
  • 依据美联储的经济数据,到2019年5月,商业银行的个人告贷利率为10.63%。

为什么发薪日告贷的利率如此之高?因为费用结构。正如Bennett所指出的,与其他类型的告贷比较,因为这些告贷的短期性质而发生的高额告贷费用使它们变得贵重。

为了核算发薪日告贷的年利率,将告贷金额的利息和费用与一年期的本钱进行比较。考虑一下这个比如。

发薪日告贷的比如

塞西莉亚申请了一笔为期两周的发薪日告贷,金额为400美元,协助付出轿车修理费。借出方收取60美元的费用。年利率是多少?

第一步:将一切费用和利息加起来核算总费用。

总费用(给定)= $60

第二步:用告贷总费用除以告贷总额。

$60 $400 = 0.15

第三步:将答案乘以一年中的天数:365。

0.15 x 365 = 54.75

第四步:将答案除以告贷期限(以天为单位)。

54.75 14 天= 3.91

第五步:小数点右移两位,然后加上百分号。

答:这笔告贷的年利率为391%。



发薪日告贷监管

因为有或许形成债款循环,运用发薪日告贷弊大于利。

对一些顾客来说,发薪日告贷好像是一个便利的挑选。他们供给快速现金和最少的文件。关于那些信誉评分较低和无法取得传统告知了贷的人来说,它们或许是仅有可用的告贷来历。

各州都清楚发走近美国发薪日借款薪日告贷或许带来的潜在债款,每个州都有自己的规矩。规矩或许会十分不同,这取决于你所在的状况。在其他细节中,与重复告贷有关的规矩、告贷之间的等候期和告贷限额因州而异。

一些州现已明令制止发薪日告贷。17个州和哥伦比亚特区要么直接制止它,要么拟定法令,经过让告贷组织破产来到达相同的作用。(这是在2019年头;国家法规在不断演化)。在密苏里州,发薪日告贷是合法的。

就联邦监管而言,顾客金融维护局(CFPB)成立于2011年,旨在维护顾客。顾客金融维护局重视发薪日告贷行为,并与顾客保持联系,使用这些信息拟定新的联邦法规。

定论

爱它们仍是恨它们?发薪日告贷或许会有协助,但Bennett主张在处理这些告贷时要慎重。

她写道:“和一切方式的信贷相同,告贷人需求知道他们在发薪日告贷时会遇到什么情况,并防止承当他们无法承当的债款。”她弥补说,“没有常识的力气,告贷是贵重的。”

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